Setiap kali kita nak buat pinjaman dengan bank – sama ada nak beli kereta, rumah, atau mohon kad kredit – mesti kita akan dengar satu istilah ni keluar: "Encik punya CCRIS okay tak?"
Tapi… apa sebenarnya CCRIS ni?
Jangan risau. Artikel ni akan jelaskan segalanya dengan bahasa yang mudah. Kita sama-sama belajar.
Apa Itu CCRIS?
CCRIS ialah singkatan untuk Central Credit Reference Information System atau dalam bahasa Melayu, Sistem Maklumat Rujukan Kredit Pusat.
Ia adalah satu sistem yang diuruskan oleh Bank Negara Malaysia (BNM) yang mengumpulkan maklumat berkaitan hutang, pinjaman, kad kredit, dan sebarang rekod pembayaran kita yang melibatkan institusi kewangan.
Senang cerita, kalau kita pernah pinjam duit dari bank atau buat sebarang urusan hutang – data tu akan direkod dalam CCRIS.
Bank Negara Buat Apa Dengan Data Tu?
Sebenarnya Bank Negara hanya kumpul dan susun data, dia bukan penentu sama ada kita layak atau tidak untuk pinjaman.
Tugas utama BNM dalam CCRIS adalah:
- Kumpul maklumat hutang dari bank dan institusi kewangan.
- Bagi akses kepada bank untuk lihat maklumat kita bila kita mohon pinjaman.
- Pastikan data tu tepat dan dikemaskini setiap bulan.
Maklumat ni tak dijual atau dikongsi dengan orang luar. Hanya bank, syarikat kewangan berlesen, dan kita sendiri je boleh tengok data CCRIS kita.
Jadi, Apa Yang Ada Dalam CCRIS Tu?
Bila kita buka laporan CCRIS kita, ini antara info yang akan keluar:
- Jumlah pinjaman aktif
- Contohnya: pinjaman rumah, kereta, kad kredit, personal loan.
- Bayaran bulanan
- Adakah kita bayar ikut masa atau ada tertunggak?
- Tempoh tertunggak
- Kalau lambat bayar, berapa lama tertunggaknya? 1 bulan? 2 bulan? 6 bulan
- Permohonan kredit baru
- Kalau kita mohon loan atau kad kredit, ia akan direkod walaupun belum lulus.
- Status jaminan
- Kalau kita jadi penjamin untuk orang lain, ia juga akan muncul dalam CCRIS.
Data ini dikemaskini setiap bulan, biasanya sekitar 10hb hingga 15hb.
Penting Sangat ke CCRIS Ni?
Ya. Sangat penting.
Kenapa?
Sebab bila kita mohon pinjaman, bank tak kenal kita secara peribadi. Tapi mereka kenal kita melalui CCRIS.
CCRIS tunjukkan sejarah disiplin kewangan kita:
- Adakah kita jenis bayar tepat waktu?
- Pernah ke gagal bayar pinjaman?
- Banyak mana komitmen bulanan kita sekarang?
Kalau CCRIS kita cantik, bank akan lebih yakin nak bagi pinjaman.
Tapi kalau ada banyak tunggakan atau permohonan kredit yang terlalu kerap, bank mungkin akan:
- Tolak permohonan, atau
- Kurangkan jumlah pinjaman, atau
- Kenakan kadar faedah yang lebih tinggi.
Bank Semua Guna Ke CCRIS Ni?
Ya. Hampir semua bank dan institusi kewangan berlesen di Malaysia guna CCRIS.
Antaranya:
- Bank komersial (CIMB, Maybank, Bank Islam, RHB, dll.)
- Bank koperasi
- Syarikat kad kredit
- Syarikat pinjaman peribadi
- Malah ada juga agensi sewa beli dan kredit kereta yang guna data CCRIS.
Bank juga akan tengok CCRIS bila kita:
- Nak mohon rumah under LPPSA
- Nak mohon kad kredit
- Nak buat refinancing rumah
- Nak jadi penjamin kepada orang lain
Ada Salah Faham: CCRIS Bukan Senarai Hitam
Ramai orang fikir kalau nama masuk CCRIS, maknanya dah kena blacklist.
Itu tak betul.
CCRIS bukan senarai hitam, dan tak akan automatik buat permohonan pinjaman ditolak.
Sebaliknya, CCRIS cuma laporan data kredit kita, dan terpulang pada bank untuk nilai:
- Sama ada kita mampu bayar balik
- Sama ada komitmen bulanan kita terlalu tinggi
Contoh mudah: Kalau kita ada pinjaman kereta RM900, kad kredit minimum RM300, dan gaji bersih RM2,000 – bank mungkin rasa komitmen kita dah terlalu tinggi untuk mohon rumah RM1,200 sebulan. Jadi permohonan mungkin ditolak.
CCRIS Ni Kena Bayar Ke?
Percuma!
Setiap rakyat Malaysia boleh semak laporan CCRIS secara percuma, sama ada:
- Melalui eCCRIS (secara online)
- Atau secara fizikal di pejabat BNM dan kiosk-kiosk terpilih
Kalau nak semak online:
- Layari: https://eccris.bnm.gov.my/eccris/pages/sec/login.xhtml#!
- Daftar sekali je, lepas tu boleh akses bila-bila masa
Kalau pergi ke pejabat/kiosk:
- Boleh cetak laporan di tempat
- Tapi mungkin perlu ambil giliran atau buat janji temu
Jangan tertipu kalau ada orang tawar semak CCRIS dengan caj mahal – sebab kita boleh buat sendiri secara sah dan PERCUMA.
Apa Patut Kita Buat Dengan Laporan CCRIS?
Ini antara langkah bijak bila dah dapat laporan CCRIS:
Kalau kita pernah ada rekod buruk tapi sekarang dah bayar balik, tunggu dulu 12 bulan untuk rekod tu jadi bersih.
Penutup: CCRIS Bukan Musuh, Tapi Cermin Kewangan Kita
Ramai takut dengan CCRIS sebab rasa macam dia “kantoikan” kita.
Tapi sebenarnya, CCRIS adalah kawan baik kalau kita tahu cara guna dan jaga.
Ia bantu kita:
- Tahu di mana tahap kewangan kita
- Rancang masa depan dengan lebih bijak
- Dapatkan pinjaman dengan lebih mudah
Jadi… lepas ni kalau dengar nama CCRIS, jangan panik. Ambil masa untuk faham, semak laporan sendiri, dan rancang lebih baik.
Dan ingat: disiplin kewangan hari ini adalah kunci kepada kelayakan pinjaman esok.